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信宜市人民政府关于印发信宜市“政银保”合作信用贷款实施办法(暂行)的通知

来源:本站原创 发布时间:2017年12月28日 17:21:28 点击数:
信府规〔2017〕5号
 
 
信宜市人民政府关于印发信宜市
“政银保”合作信用贷款实施办法(暂行)的通知
 
 
各镇人民政府、街道办事处,市有关单位:
    现将《信宜市“政银保”合作信用贷款实施办法(暂行)》印发给你们,请遵照执行。执行过程中遇到的问题,请迳向市政府金融工作局反映。
 
 
信宜市人民政府
2017年12月18日
 
信宜市“政银保”合作信用贷款实施办法(暂行)
 
    为贯彻落实《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》(国办发〔2013〕67号)、《国务院办公厅关于金融服务“三农”发展的若干意见》(国办发〔2014〕17号)、广东省人民政府《关于支持中小微企业融资的若干意见》(粤府〔2012〕17号)、《广东省人民政府关于进一步扶持中小微企业发展和民营企业做大做强的意见》(粤府〔2013〕115号)、《广东省人民政府办公厅关于深化金融改革,完善金融市场体系的意见》(粤府办〔2014〕29号)精神,创新地方政府与金融机构合作服务“三农”和中小微企业的模式,进一步加大金融支持实体经济和对“三农”的投入力度,有效缓解我市“三农”和中小微企业融资难问题。市政府决定在2016年试行实施基础上,与相关银行、保险公司等金融机构合作,继续开展“三农”和中小微企业保证保险信用贷款(以下简称:“政银保”合作信用贷款)工作。
    一、指导思想
    根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国保险法》、《贷款通则》等有关规定,在“平等、自愿、诚实、信用”原则基础上,建立以政府扶持中小微企业及农业产业政策为导向,以中小微企业信用体系建设和农户信用体系建设为依托,以政府财政投入建立的专项基金作为风险补偿,以银行机构贷款投入为基础,以保险公司的保证保险作为主要风险保障,构建既免抵押又能有效控制和分散风险的“政银保”合作信用贷款体系,为解决中小微企业和农业贷款难构筑融资平台,促进我市经济又好又快发展。
    二、“政银保”合作信用贷款机构和主要职责
    (一)组织领导和办事机构。
由信宜市“政银保”合作信用贷款工作领导小组(以下简称:市“政银保”工作领导小组)研究决定“政银保”合作信用贷款重大事项,及时协调解决工作中遇到的新情况新问题,通报“政银保”合作信用贷款业务开展和“政银保”合作信用贷款专项风险基金(以下简称:“政银保”风险金)使用情况等。市“政银保”工作领导小组办公室负责日常工作,主要由政府职能部门、合作银行、合作保险公司三个层次相关人员组成。各镇政府(街道办)要落实专人负责开展“政银保”工作。
    (二)各有关部门主要职责。
    1、市“政银保”工作领导小组办公室(设在市政府金融工作局)主要职责如下:
    (1)负责制订“政银保”合作信用贷款的其他实施细则;
    (2)指导、协调、监督全市“政银保”合作信用贷款工作;
    (3)负责市“政银保”风险金的日常管理工作;
    (4)负责审核、报批“政银保”风险金每年实际支出数额,并向市政府提出相应的注资申请;
    (5)依法完成市“政银保”工作领导小组交办的其他事项。
    2、市“政银保”工作领导小组成员单位职责:
    (1)市政府金融工作局(以下简称“市政府金融局”):承担市“政银保”工作领导小组办公室的日常工作;协助选择“政银保”合作保险公司和合作银行;安排专人负责“政银保”合作信用贷款对象的申请登记、分类归档等工作,并在登记后1个工作日将贷款资料转相关职能部门复核;受市“政银保”工作领导小组委托,会同银行监管部门和保险监管部门对“政银保”合作银行和保险机构进行监管,确保合作银行和保险机构遵守有关规定;审核“政银保”风险金申请;协调解决“政银保”业务运作过程中遇到的问题;依法完成市“政银保”工作领导小组交办的其他事项。
    (2)市财政局:负责“政银保”风险金的设立和管理工作。受市“政银保”工作领导小组委托,执行“政银保”风险金划拨、变更“政银保”风险金规模方案等工作;协助审批“政银保”风险金的提取和划转,从“政银保”风险金专户划拨经市“政银保”工作领导小组办公室审核批准的“政银保”风险金;依法完成市“政银保”工作领导小组交办的其他事项。
    (3)市农业局、市林业局、市畜牧兽医局:协调、配合市“政银保”工作领导小组办公室具体组织实施“政银保”合作农业、林业、畜禽养殖、水产养殖等“涉农”方面信用贷款业务;负责“政银保”农业、林业、畜禽养殖、水产养殖等“涉农”信用贷款方面的宣传工作;落实专人负责对市政府金融局转来的农业、林业、畜禽养殖、水产养殖等“涉农”信用贷款资料复核工作,并在5个工作日内做好回复;落实专人配合、协助“政银保”合作银行、合作保险公司进行贷款前的调查工作,确保该项工作顺利开展;依法完成市“政银保”工作领导小组交办的其他事项。
    (4)市科工商务局:协调、配合“政银保”工作领导小组办公室具体组织实施市“政银保”合作中小微企业信用贷款业务;负责“政银保”中小微企业信用贷款方面的宣传工作;落实专人负责对市政府金融局转来的中小微企业信用贷款资料复核工作,并在5个工作日内做好回复;落实专人配合、协助“政银保”合作银行、合作保险公司进行贷款前的调查工作,确保该项工作顺利开展;依法完成市“政银保”工作领导小组交办的其他事项。
    (5)市工商局:协助提供、审核申请贷款的农业企业及中小微企业工商登记有关资料,作为合作银行贷款参考意见;依法完成市“政银保”工作领导小组交办的其他事项。
    (6)市国税局、市地税局:协助提供、审核已办理税务登记的农业(种养殖)企业、专业户和中小微企业税务登记有关资料并出具纳税证明,作为合作银行贷款参考意见;依法完成市“政银保”工作领导小组交办的其他事项。
    (7)中国人民银行信宜支行:负责为贷款企业(个人)提供信用等诚信记录,作为合作银行贷款参考意见;依法完成市“政银保”工作领导小组交办的其他事项。
    3、合作银行。
    合作银行的条件:在信宜市范围内注册登记,积极支持地方经济建设,信誉良好、风险控制严密、配备专业人员,有与保险机构开展信用贷款合作经验者优先考虑。
主要职责:负责对“政银保”贷款项目进行调查和评估,对经市“政银保”工作领导小组办公室推荐的项目发放贷款并进行贷后管理。合作银行要对贷款实施全过程风险管控,要从客户申请受理、贷前调查、贷中分析决策到贷后管理等各个环节,严格控制“政银保”贷款授信风险,尤其是客户信息真实性和资金用途合理性。积极开展“政银保”合作信用贷款业务;严格控制“政银保”合作信用贷款风险。
    4、合作保险公司。
    合作保险公司的条件:在茂名市范围内注册登记,积极支持地方经济建设,信誉良好、风险控制严密、配备专业人员。
    主要职责:负责开展“政银保”合作信用贷款保证保险业务。发生借款人无法按规定还款情况,保险机构须根据协议对合作银行进行赔付。
    5、各镇政府(街道办)。
    要落实一名班子成员具体负责“政银保”工作和落实一名以上工作人员负责“政银保”具体业务工作。积极配合、协助合作银行开展“政银保”合作信用贷款工作;依法完成市“政银保”工作领导小组交办的其他事项。
    三、“政银保”风险金设立
    为调动各银行业、保险业金融机构开展“政银保”合作信用贷款工作的积极性,市政府将安排财政资金100万,设立“政银保”风险金专户,用于中小微企业和农户向合作银行申请免抵押贷款提供保障。“政银保”风险金分别由市财政局开设专户管理,专款专用,并接受市审计部门监督。
市政府在每年年初根据“政银保”风险金使用情况进行注资,保证“政银保”风险金账户要有足够余额。
“政银保”风险金实行逐年“递增做实”机制,由市政府金融局于每年年底根据当年业务开展情况向市政府申报增加“政银保”风险金预算计划。
    四、“政银保”合作信用贷款的对象及条件
    (一)“政银保”合作农业信用贷款的对象及条件。
    1、“政银保”合作农业信用贷款的对象。指在信宜市范围内符合本市农业产业导向的从事农业生产、加工、流通的信宜户籍的种养专业户、家庭农场、农民专业合作社、农业企业、农业龙头企业、农村集体经济组织,均可申请成为贷款对象。
    2、“政银保”合作农业信用贷款的条件(对种养专业户、家庭农场不作下列(2)(3)两项条件要求)。
    (1)符合我市产业政策和现代农业发展方向,项目符合环保发展要求和环评标准;
    (2)在我市范围内依法成立的农民专业合作社、从事农产品加工和流通等优质农业企业及农业龙头企业,在工商行政管理等部门依法登记注册,持有合法有效的营业执照和相应的生产经营许可证并依法在我市税务机关办理税务登记、纳税;
    (3)经营管理制度健全,会计核算规范,资产负债比例合理,资信度好,具有连续盈利能力和按期还本付息的能力;
    (4)人民银行征信报告中显示申请人不存在未结清不良贷款、已结清不良贷款及欠息等不良信用记录;
    (5)申请人在其他第三方征信渠道中无不良信用记录(第三方征信渠道由合作银行结合本行情况确定);
    (6)在当地合作银行开立结算账户,符合合作银行贷款条件;
    (7)必须参加“政银保”合作农业信用贷款保证保险,符合合作保险公司承担条款。
    (二)“政银保”合作中小微企业信用贷款的对象及条件。
    1、“政银保”合作中小微企业信用贷款的对象。指在信宜市范围内办理工商注册登记,从事实体经济的中小微企业,包括:靠大厂做配套加工和供应、走工贸联合的企业;处于或围绕朝阳行业做业务的企业;业务渠道有特色或独一无二的企业;有知名品牌、有专利技术或代理国内外知名品牌的企业;拥有专属、不可再生的资源型企业;劳动密集型的制造类优势企业等,均可申请成为贷款对象。
    2、“政银保”合作中小微企业信用贷款的条件。
    (1)在我市范围内的工商行政管理部门依法登记注册,经营地址在我市行政区域范围内,符合我市产业发展方向,符合环保要求和环评标准的;
    (2)持有合法有效的营业执照和相应的生产经营许可证并依法在我市税务机关办理税务登记和缴纳相关税费;
    (3)符合《中小企业划型标准规定》(工信部联企业〔2011〕300号)的中小微型企业划分标准;
    (4)企业及主要股东无不良信贷纪录,税务、工商、海关等部门记录良好,具有连续盈利能力和按期还本付息的能力;
    (5)企业成立时间1年以上;
    (6)在当地合作银行开立结算账户,符合合作银行贷款条件;
    (7)必须参加“政银保”合作中小微企业信用贷款保证保险,符合合作保险公司承担条款。
    五、“政银保”合作信用贷款办理程序、额度、期限和利率
    (一)办理程序。
    1、申请人填写借款申请书并按要求提供相关文件资料。
    2、申请材料报市政府金融局登记,市政府金融局在1个工作日内初审后转相关职能部门,相关职能部门核查申请人信息资料,并提出书面意见,在5个工作日内回复市政府金融局,市政府金融局将职能部门意见报市“政银保”工作领导小组办公室审核,审核同意后,出具初审意见,进行登记备案,并将审核资料在3个工作日内转有关合作银行、合作保险公司。
    3、申请人凭市“政银保”工作领导小组办公室出具的初审意见,向合作银行申请信用贷款,向合作保险公司申请投保“政银保”合作信用贷款保证保险。
    4、合作银行会同合作保险公司启动贷款审核程序,合作银行和合作保险公司在5个工作日内完成调查,审核通过并进行公示5天后,合作保险公司出具“政银保”合作信用贷款保单进行承保,合作银行在收到合作保险公司“政银保”合作信用贷款保单后1个工作日内,通知借款人办理贷款手续并发放贷款。
    (二)贷款额度。
    1、信宜户籍单个种养专业户、家庭农场不超过50万元;
    2、单个农业企业、农民专业合作社、农村集体经济组织不超过80万元;
    3、单个农业龙头企业:县级不超过100万元;市级不超过150万元;省级及国家级不超过200万元。
    4、单个中小微企业贷款额度不超过250万元。
    (三)贷款期限和利率。
贷款期限:“政银保”合作信用贷款期限根据经营周期和预期可还款现金流量确定,每笔贷款的期限原则上不超过1年,贷款到期必须归还。遇特殊情况,经合作银行、合作保险公司同意,再报市“政银保”工作领导小组办公室批准,可以延长期限,但延长期限不得超过一年。
利率:贷款利率具体由合作银行和借款人商定,但上浮不得超过中国人民银行的相关规定。
六、“政银保”合作信用贷款保证保险费率和保费相关规定
    (一)“政银保”合作信用贷款保证保险费率。保险费率按贷款本金的2%收取,由借款人全额支付。
    (二)保费相关规定。合作保险公司的年度承保利润(承保利润=所收保险保费-赔付金额)超过年度保险保费20%的,下一年度的保险费率作适度下调。合作保险公司每月要将保险费的收支情况书面(以表格方式)报市“政银保”工作领导小组办公室备案。
    七、“政银保”合作信用贷款本息损失风险分担
当贷款(指贷款本金)因发生保证保险合同约定的保险责任范围内的保险事故导致损失,合同贷款损失额的20%由合作银行负责承担,合同贷款损失额的80%在合作保险公司年度累计赔付最高限额内(年度信用合作贷款保证保险保费总额150%)由合作保险公司承担;合作保险公司年度累计赔付总额达到累计赔付最高限额时,超额部分由合作银行承担95%,市“政银保”风险金承担5%。贷款利息损失由合作银行全额承担。借款人应签署承诺书,承诺在获得与本贷款项目相关的所有权、经营权、使用权后,将其追加作为贷款担保。
    八、“政银保”合作信用贷款代偿机制
(一)当借款人欠息连续达3个月以上或贷款到期后1个月内(参考贷款五级管理规定时间)借款人未偿还本息,合作银行将有关情况通报合作保险公司并开展追索。从通报之日起,经2个月追索未果的,按照保险合同向合作保险公司索赔,合作保险公司在收到银行机构索赔要求后15个工作日内进行理赔;合作保险公司年度累计赔付总额达到年度最高赔偿限额后,将有关情况通报合作银行,由合作银行向市“政银保”工作领导小组办公室提出政银保“风险金损失补偿申请,市“政银保”工作领导小组办公室收到银行机构申请后,5个工作日向市“政银保”工作领导小组提出处理意见。“政银保”风险金批准后3个工作日内,由市“政银保”工作领导小组办公室会同市财政局在10个工作日内从设立的市“政银保”风险金专户中按补偿比例直接向银行机构支付风险补偿金。
    (二)给予贷款风险补偿后,由合作银行、合作保险公司依法继续追收欠款。欠款所在的镇政府(街道办)协助追收。追回的欠款,扣除追偿成本后,按各方承担风险比例返还。
    九、“政银保”合作信用贷款监管保障机制
    (一)建立贷款风险叫停机制。合作银行“政银保”合作信用贷款年度不良率超过5%时,暂停该合作银行办理此项业务;合作保险公司“政银保”合作信用贷款业务年度损失赔付金额达到年度保险保费总额150%,暂停该合作保险公司全市“政银保”业务办理。暂停业务后,相关机构应抓紧进行欠款追收工作;当上述指标下降到管控范围内,相关机构报经市“政银保”工作领导小组研究同意后,方可重开该项业务。年末贷款余额控制在“政银保”风险金10倍以内。
每月5日前,合作银行将上月发放“政银保”信用合作贷款名单、贷款金额和相关审核资料报市政府金融局;合作保险公司将上月“政银保”贷款保险名单、金额、承保额等报市政府金融局。每月10日前,市政府金融局将相关资料进行汇总,严格做好风险监控。
    (二)建立行政经费保障机制。开展“政银保”合作信用贷款工作,涉及全市各个行业,涉及的部门也多,工作量非常大。为确保“政银保”合作信用贷款工作顺利开展及保证市“政银保”工作领导小组办公室日常工作正常进行,市财政局应将市“政银保”工作领导小组办公室必须的办公经费列入部门预算给予保障。
    (三)建立业务监管机制。市政府金融局要协调银行监管部门及时对合作银行进行专项检查,如发现由于合作银行疏于管理或故意违规放贷而造成信贷风险的,应按相关法规严肃追究当事人责任。合作保险公司无正当理由拒保、拒赔、拖赔或者有其他不当行为,造成本项业务发展受阻及银行机构无法及时得到理赔的,由市政府金融局报请保监部门依法查处。
    (四)建立银保信息交换和工作配合机制。合作银行应按时将业务受理、客户信息、授信决策、贷款发放、贷款逾期等情况告知合作保险公司,双方在风险管控、信息共享、追收欠款等方面要密切合作。相关信息应报市“政银保”工作领导小组办公室,使该办公室随时掌握风险控制动态。
    (五)建立健全借款人失信惩戒机制。市有关部门要采取切实有效的措施,密切配合,防控化解贷款风险。从各方面对恶意欺诈、逃废债务等失信行为进行有效的惩戒和制约。惩戒和制约措施包括但不限于:一是将欠款信息和名单纳入全市已有的中小微企业、农户等征信平台,及时进行披露;二是对拖欠贷款的借款企业和个人,取消我市给予的各类优惠政策、财政补助和各种荣誉;三是司法机关要依法加大对拖欠、逃废金融债务行为的打击力度。
    (六)建立完善信用宣传机制。市有关部门要综合运用多种手段、多种平台对中小微企业、农户的信用宣传,重点宣传信用违约的后果和危害。加强开展对中小微企业、农户的信用培训。
    十、其他事项
本办法自发布之日起实施,由信宜市政府金融工作局负责解释。
 
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